亲爱的利兹:我母亲去年去世了。我发现她有两份以前的人寿保险单，那是由已经不存在的公司写的。我如何确定哪家现代保险公司对这些老公司的保单负责?我如何提出申索?我母亲出生于1932年。第一份保单于1939年开始，价格为350美元。第二次开始于1943年，价格为600美元。

　　A:并不是说现代保险公司还保留这些保单，但这是有可能的。你可以先在互联网搜索引擎中输入老公司的名字，看看结果中是否会提到新东家。如果这不起作用，联系旧公司总部所在州的保险部门，因为它会有合并或其他变更的记录。

　　如果公司破产了，你需要向你母亲居住的州的担保协会咨询。当保险公司违约或破产时，国家担保协会会保护保单持有人。全国人寿和健康保险担保协会组织。有一个搜索工具，您可以使用它来找到正确的关联。

　　另一个选择是查看美国保险监督管理协会提供的人寿保险保单定位服务(https://eapps.naic.org/life-policy-locator/#/welcome)。你需要输入你母亲的社会安全号码以及她的出生和死亡日期。

　　再查查她住过的州的无人认领财产办公室。你可以在unclaimed.org上找到链接。

　　小心那些披着理财规划师外衣的保险销售人员

　　亲爱的莉兹:你对选择报税人有什么一般建议吗?我的财务顾问建议我把403(b)计划的供款换成罗斯403(b)计划，并制定同样的投资计划。我担心这可能会使我们面临目前更高税率的风险。

　　答:理想情况下，理财顾问不会在对你目前和未来的税务情况了解得不够透彻的情况下建议你转投罗斯账户。否则，这位顾问就没有资格判断放弃目前的税收优惠是否可能在未来获得回报。

　　不幸的是，并非所有的财务顾问都真正有资格提供他们所提供的建议。有些人，尤其是那些为人们提供403(b)投资建议的人，是保险销售人员，而不是受托理财规划师。

　　你可以从全国注册代理人协会和你所在州的注册会计师分会获得税务专家的推荐。(美国注册会计师协会(American Institute of cpa)在其网站上列出了一份名单。)注册代理人和注册会计师都是承诺将您的最佳利益放在首位的受托人。

　　要获得更广泛的理财建议，可以考虑从代表收费受托理财师的组织中获得推荐，比如Garrett Planning Network、XY Planning Network、National association of Personal financial Advisors和综合理财师联盟。

　　此外，教师们应该考虑花点时间在非营利网站403bwise上，该网站为学区的退休计划打分，并试图教育教师们信任错误的人的代价。

　　丈夫死后，一个寡妇的信用额度直线下降

　　亲爱的莉兹:你提到过夫妻双方都拥有信用卡，并以自己为主要账户持有人是多么重要。我丈夫去年去世了。我们有一张信用卡，上面有账单，显示了我们每个人在各自编号的信用卡上的消费。我发现账户上只有他一个人。我不得不以自己的名义申请一张新信用卡，信用额度从75000美元降到了7000美元。希望这能警告其他人。

　　A:需要重申的是，现在大多数信用卡都不是联名账户。如果你们两个人使用一张卡，一个可能是主帐户持有人，另一个是授权用户。

　　在主账户持有人去世后，信用卡公司通常愿意与授权用户的幸存配偶合作建立新账户。但正如你所经历的，这些新账户的信用额度可能比原来的低得多。

　　Liz Weston，注册理财规划师，个人理财专栏作家。问题可以发送给她，地址是3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604，或者使用asklizweston.com上的“联系”表格。