许多人喜欢讨论任何事情，包括政治，如果这意味着他们不必谈论金钱。但金融对话对于避免误解和金钱失误至关重要，包括几代人之间的误解。这就是为什么你应该和你的父母谈论金钱，因为他们即将（或即将）退休或年老。

　　当你开始问父母经济方面的问题时，记住你不需要问具体的问题，比如多少钱或者谁继承了什么。这些讨论的目的是确保你父母的愿望得到一个计划的支持，并了解他们是否（以及如何）想要或需要你的支持。如果你有委托书，帮助支付账单，或者希望在未来成为照顾者，他们的计划也可能直接影响你。

　　你可能会问父母的第一个问题是，随着年龄的增长，他们希望如何处理自己的钱。他们想去旅行吗？把它送给他们关心的慈善机构或组织？为他们的孙辈提供教育基金？轻松支付长期护理费用？这可以帮助引导正在进行的关于他们如何规划未来以及你如何在这个过程中支持他们的对话。

　　遗产计划是所有成年人在退休前都应该做的事情，因为它决定了如果你在任何年龄丧失行为能力或去世，你的资产将如何处理，以及你的医疗保健将如何处理。一份好的遗产计划能让你清楚地了解父母的意愿，并能将税收影响和法律复杂性降到最低。

　　遗产计划通常包括遗嘱、生前遗嘱（详细说明你想要和不想要的医疗）、授权书（POA）和受益人指定（详见下文）。一些遗产计划还包括信托，指导死后如何处理资产，以及18岁子女的授权书，允许父母参与年幼成年子女的决策（如医疗保健）。

　　遗产规划的一个关键步骤是对资产进行全面盘点：房地产、车辆、银行账户、投资和退休账户、保险单、信用卡、有价值的个人财产、收藏品、企业股权等。清单还将包括负债，如抵押贷款和其他债务。这可以帮助你的父母预测遗产税问题，并尽量减少未来的法律成本（避免遗嘱认证程序），例如通过指定房地产可转让或在死亡时支付或将其置于信托中。

　　不要问具体的数字，和你的父母谈谈他们是如何支付退休费用的，以及他们从哪个账户中为这些费用提供资金。这有助于厘清随着年龄的增长，费用将如何支付，以及哪些资产将成为他们遗产的一部分。

　　北卡罗来纳州Cadence Wealth Partners的注册理财规划师肖恩?威廉姆斯（Sean Williams）建议，还应讨论从不同类型的账户中为退休提供资金的当前和未来的税收影响，以及这些账户被遗弃后会发生什么。例如，个人退休账户的受益人可以继承所需的最低分配和税收负担，如果你仍处于收入最高的年份，这可能会很重要，而不合格的投资账户可以继承，但不会让你承担资本利得税，这要归功于税基的提高。

　　委托书是遗产规划的重要组成部分，因为它授权某人在你不能以自己的名义行事时做出法律、财务和/或医疗决定。有许多不同的POA指定和场景，但如果父母和孩子之间存在信任，威廉姆斯建议讨论持久授权书，因为这可以帮助他们的代理人在紧急情况下迅速采取行动，从支付账单到安排临终关怀。这次谈话也应该更详细地表达你父母的愿望。

　　每个金融账户都应该有一个受益人，这样可以确保你死后，你的资产会流向你想要的地方。不列出受益人的名字（如果愿望或情况发生变化，要更新他们的名字）会导致混乱和伤害感情，需要花费大量的金钱和时间来解决。在许多情况下，父母可以指定一个或多个主要受益人获得一定比例的账户，如果主要受益人已经去世或无法承担资产，父母也可以指定或有受益人。

　　即使你的父母身体健康，你也应该讨论他们年老时如何接受照顾以及如何支付照顾费用的计划。医疗保健和老年护理费用迅速增加，对于需要更高水平长期支持的老年人来说，这可能是一个天文数字。富达估计，到2024年，平均65岁的人可能需要16.5万美元的税后储蓄来支付退休后的医疗费用（比前一年增加5%）。与此同时，长期护理每年的费用很容易达到数万至六位数以上。

　　美国国家老龄化研究所（National Institute on Aging）有一份长期护理融资指南，比如通过公共和私人融资，以及为老年家庭成员的照顾者提供帮助，来支持这一对话。

　　如果你的父母已经安排好了他们所有的计划，那很好——但如果你的父母失去能力或去世，你需要知道如何获取信息（或有一个值得信赖的人）。这可能包括任何涉及财务规划和管理以及法律代表的专业人士的姓名和联系信息。你还应该讨论如何传递从银行到社交媒体账户的所有登录信息。考虑一个具有遗留功能的密码管理器，它允许指定的联系人在特定情况下紧急访问，和/或选择与其他帐户持有人安全地共享选定项目（例如，如果您正在帮助进行日常资金管理）。

　　你也可以鼓励你的父母制定一份数字遗产计划，这基本上是一份关于照片、应用程序和在线账户等数字资产的遗嘱。

　　你会想要小心地进行财务对话，因为这些话题可能是困难的，充满了情绪——特别是如果你的家人不谈论钱。波士顿的注册会计师、财务规划公司Beyond your Hammock的创始人罗伯格（Eric Roberge）建议，开始讨论的一个方法是问你的父母，随着年龄的增长，他们想要什么或希望什么。你可能会问他们如何设想自己的晚年生活，如果他们无法自己做决定，他们希望如何处理事情。

　　“把它定义为‘我想知道你想要什么，这样我就能支持你’，这是一种更有效的开始对话的方式，因为大多数人出于各种各样的原因都不愿意进行对话，”罗伯格说。“一旦你了解了父母心目中的理想情况，那么你就可以开始制定具体的计划或策略，这些计划或策略可能需要付诸实施，以支持他们所说的对他们最重要的事情。”

　　提出这个话题的另一个选择是：让你的父母知道你正在制定自己的遗产和退休计划。分享你自己的经历可以创造共同点，并突出这一过程对两代人的重要性。

　　要知道，你不可能在一次谈话中涵盖所有内容——事实上，财务规划的谈话应该持续进行——而且可能会让人感到不舒服。从最容易或最平易近人的话题开始，然后从那里开始。记住，你不需要马上知道具体细节，比如哪个受益人收到了哪些资产。相反，我们的目标是帮助你的父母保护他们的财务健康和他们的愿望。