作者:Ted Rechtshaffen和Michelle Hung

　　生活并不总是按计划进行，所以经常需要调整，但最大的计划外但并不罕见的情况之一是婚姻破裂。

　　离婚会导致遗产价值比夫妻在一起时低42%。这似乎有些夸张，但想想看:要维持两个家庭，总开支会大幅增加;如果房屋出售，还有房地产佣金和可能的抵押贷款罚款;房地产和其他投资可能会以较低的价格出售，因为出售的时间是强制性的，更不用说潜在的早期资本利得税了。

　　考虑到所有的法律、调解、会计和精算费用，离婚本身的成本也相当可观。此外，情感创伤可能会造成损失。

　　普华永道国际有限公司、国家研究集团公司和Snap公司的数据显示，在美国，41%的第一次婚姻以离婚告终，60%的第二次婚姻和73%的第三次婚姻以离婚告终。

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　　然而，很少有夫妇会提前计划婚礼。你能想象一个理财规划师和一对结婚10年的43岁夫妇坐在一起，丈夫说:“我们能模拟一个场景，展示如果我们离婚了会是什么样子吗?”

　　每种情况显然都是不同的，但让我们以一对50岁的夫妇萨姆和詹妮弗为例。他们有一对14岁的双胞胎，一栋价值200万美元的房子，还有50万美元的抵押贷款，这是他们19年婚姻期间买的。

　　珍妮弗的投资、储蓄和他们在婚姻中赚取和积累的养老金共计50万美元，而山姆的资产总额为70万美元。山姆是一名工程师，在一家私人公司工作，年薪22万美元;詹妮弗是一名教师，年收入10.5万美元，并将有养老金。

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　　从理论上讲，财务分割应该非常简单。它涉及到将婚姻期间赚到的所有资产集中起来，包括婚后的房子。在本例中，我们将使其变得更加简单，以便在高层次上说明它是如何工作的。

　　詹妮弗和山姆将根据各自50万美元和70万美元(不包括房屋净值)的资产平均分配总共120万美元。每个人都有资格获得60万美元，这意味着山姆需要向詹妮弗支付10万美元。Sam可以将他的注册退休储蓄计划(RRSP)中的10万美元免税转移到Jennifer的RRSP中，而不管Jennifer有多少供款空间。

　　但很多问题都存在争议。詹妮弗应该接受一次性支付的配偶抚养费，还是分时间支付?这种一次性付款通常是双方都喜欢的，因为它可以帮助他们继续前进，但计算其价值可能会引起争议。

　　另一个重要项目是养老金和rrsp的税后价值。有一个一般的经验法则税率用于确定RRSP的当前价值，但有些人的税率要高得多。

　　除去抵押贷款，他们的婚姻住宅价值150万美元。平均分配，每人有权获得75万美元的股权价值。如果珍妮弗选择留在家里，她将不得不拿出75万美元买下山姆的全部股份。

　　如果她对房子进行再融资，她将有125万美元的新抵押贷款，这意味着每月大约要支付7,300美元的抵押贷款，分期偿还期限为25年。这将是极其困难的携带，并不能保证银行会批准它。这也会让詹妮弗在房地产上非常“富有”，而在现金上却很穷——我们从不推荐这种情况，但离婚后经常会出现。

　　即使加上孩子和配偶的抚养费(目前每月大约4000美元)，珍妮弗也很难维持这笔抵押贷款，所以她别无选择，只能卖掉房子，缩小房子的面积。

　　同样地，山姆也无法在支付子女和配偶抚养费的同时，以他目前的工资来维持这笔抵押贷款。

　　一次性协议可能会对房地产交易过程有所帮助，但在这种情况下，出售婚房可能是正确的选择。

　　山姆和詹妮弗卖掉了婚后的房子，每人拿到了大约130万美元(其中70万美元是出售房屋所得，外加60万美元的投资资产)，他们有了更多的选择，可以开始重建自己的财务未来。

　　即使他们每个人都以90万美元的价格回购了一套较小的房子，并在未来15年背负40万美元的抵押贷款，他们也能够维持这些付款，同时将额外的资金用于退休投资。

　　对于那些在离婚前可能没有积极参与财务管理的人来说，找到一个有财务头脑的人，在脆弱的时候客观地提供合理的建议，同时同情他们，这一点很重要。

　　根据我们的数字，在上面的例子中，詹妮弗可以在62岁退休，拿到全额养老金，到95岁时，她的遗产价值估计为400万美元。假设Sam在65岁退休时不再支付配偶抚养费，在孩子年满18岁时不再支付子女抚养费，那么到他95岁退休时，他将拥有270万美元的投资组合和价值800万美元的遗产。

　　如果他们一直在一起，到他们结婚时，他们的遗产总价值将达到1700万美元，比他们分开时的遗产价值高出95% - 42%。当然，不同的生活方式和工作决定可能会大大降低他们的遗产价值，比如帮助他们的子女或孙辈。计划中没有什么是完全静止的。

　　但离婚的场景仍然不能说明全部情况。这表明他们最终会有一笔可观的钱，但不得不卖掉家里的房子和缩小规模的压力可能是非常情绪化和困难的。此外，当资产与养老金或rrsp捆绑在一起时，它可能会使储蓄耗尽的现实感觉像一个月接一个月地生活。

　　离婚诉讼可以是友好的、合作的和经济有效的。它们也可能是漫长的、昂贵的、吸人灵魂的。在一天结束的时候，你可以选择为你认为正确的事情而奋斗，放弃那些不值得为之奋斗的事情。

　　孩子的幸福是最重要的，你的身心健康也是最重要的。双方的阻力越小，这意味着对律师的反应越积极，对自己的财务状况越透明，离婚就能越早解决，成本越低，双方也能越早继续生活。

　　有一种匿名的方法可以帮助你为这样的事件做计划，那就是使用在线工具，用不同的场景来决定你的财务未来，而不是和财务规划师交谈。

　　没有人一结婚就期待着离婚。但生活就是要适应新的现实。你适应得越好，你就越有可能在离婚后拥有一个体面的财务状况和一些内心的平静。