你已经连续三个晚上在外面吃饭——几乎花光了你每周的用餐预算——一个老朋友邀请你一起喝酒、吃汉堡。你是不是掏出信用卡，过着入不敷出的生活?

　　你已经听过无数次这样的建议:量入为出。但财务纪律比听起来要难得多。这也是美国人迅速积累信用卡债务的原因之一，到今年年初，信用卡债务已超过1.13万亿美元。即使是消费银行——通常不会对短期债务的巨额利息支付嗤之以鼻——也开始建议客户保持财政廉洁。

　　银行正在全面收紧贷款条件，提高利率，降低信贷限额。但他们也在加强消费者意识，试图防止人们借到他们无法偿还的钱——这对债务人和贷款人来说都是一项亏本生意。

　　这里有一些你可以采取的步骤来避免信用卡持有者常见的陷阱。

　　M&T银行(M&T Bank)零售市场经理梅利莎?普罗哈斯卡(Melissa Prohaska)建议像使用借记卡一样使用信用卡，因为在利率很高的情况下，即使是小额余额也会让几杯咖啡的价格超出你的预期。“当你更频繁地还款时，它会让你意识到你的消费趋势，”她指出。

　　她告诉人们，信用卡不是应急基金或度假津贴;对于这类支出，消费者需要长期积累储蓄。她说，即使每周或每月存20美元也会积少成多。

　　“我们真的试图教育人们，不要以30%的利率为你的信用卡提供新的屋顶;你会找到更可持续的方式来支付计划外的开支。”

　　如果你每个月支付全部余额，你就可以避免产生利息。她说，对于那些正在努力偿还债务的客户来说，更频繁地还款以减少本金会有所帮助。

　　但如果你是一个用多张卡透支了信用额度的人，普罗哈斯卡建议你和银行家讨论以更低的利率合并债务的选择。这需要对你的未偿债务和你能用来偿还的收入做一个全面的评估。

　　“有人会帮你到那里，”她说。

　　摩根大通(JPMorgan Chase & Co.)的小伊万?卡茨(Ivan Cutts Jr.)告诉他的客户，要设定小的、可衡量的、可实现的目标来摆脱债务。

　　“如果你没有目标，你就不会有自制力，”他说。

　　他告诉他的客户在一个现实的时间框架内逆向设计一个付款计划。然后，找一个人来督促你——也许是银行联络员，或者是家庭成员。卡茨强调，结构会带来更大的成功。

　　卡茨说，通过社区服务，摩根大通正在教育人们了解信用的基础和信用评分的构成。数字工具，如应用程序和预算生成器，是通过信用和身份监控或建立自动储蓄来掌握个人财务状况的好方法。

　　当挥霍的冲动无法抗拒时，以下是你如何克制自己的方法:伯克希尔银行(Berkshire Bank)的希瑟?卢博尔德(Heather Lubold)建议，人们在冲动消费之前至少等待24小时。

　　卢博尔德说:“这不仅让你有机会说服自己放弃不需要的东西，而且你还可以利用这段时间在其他地方比较价格，因为在其他地方可能会更便宜。”

　　卢博尔德说，如果你只是想花钱，那就用最吸引人的现金返还卡，你可以直接申请到余额中，也可以存入高息储蓄账户。

　　此外，不要害怕打电话给你的信用卡公司协商更好的条款——也许是更低的利率或更好的费用。卢博伊德说，如果你真的无法偿还债务，有很多方法可以让你回到正轨。不要感到尴尬——这种情况比人们承认的要多。

　　最后，卢博尔德说要经常检查你的预算:“如果你不能看到你的消费模式并在必要时纠正错误，你就不可能回到正轨。”

　　您可以通过suchita.nayar@globe.com与Suchita Nayar联系。