IBM的新养老金计划可能不会改变员工的游戏规则。但这引发了一些重大问题:公司欠员工什么?现有的退休结构如何才能更好地为员工服务?

　　首先，这是来自《大西洋月刊》的四篇新报道:

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　　朱迪·福斯特的忧郁有点可疑

　　关于“移民危机”。索尔仁尼琴对美国的警告

　　一次性的?

　　在私人养老金的全盛时期，cd刚开始出现在货架上，查尔斯王子正在追求戴安娜·斯宾塞女士，烫发无处不在。20世纪80年代，固定收益养老金计划——美国人在想到养老金时通常会想到的定期支付支票——在一系列公司中广泛存在。现在，只有一小部分非政府雇员退休后能拿到这样的养老金。

　　因此，当我读到IBM正在为其员工提供一种固定收益养老金时，我想知道:在经历了几十年的退潮之后，养老金会大规模回归吗?专家告诉我，不要那么快。宾夕法尼亚大学沃顿商学院(University of Pennsylvania)教授、该校养老金研究委员会(Pension Research Council)执行董事奥利维亚·米切尔(Olivia Mitchell)解释说:“有关IBM的消息或多或少是一次性的。”这是因为IBM的最新举措可能更多的是一种节省成本的策略，而不是该公司改变退休储蓄理念的标志。

　　波士顿学院(Boston College)退休研究中心(Center for retirement research)负责州和地方研究的副主任奥布里(Jean-Pierre Aubry)告诉我，IBM的情况很特殊，该公司从旧的养老基金中节省了一部分资金，只能用于退休福利。他解释说:“这实际上只是一种财务策略，目的是获得一笔钱，除了提供福利，他们无法通过其他任何方式获得这笔钱。”很少有其他公司拥有如此臃肿的信托基金。这种新方法释放了数十亿美元的资金，预计IBM的股东将从中受益，因为该公司可能至少在几年内都不会在401(k)计划上花钱。(奥布里说，如果公司在养老基金用完后恢复这样的计划，他不会感到震惊。)

　　对于那些没有为退休储蓄的人来说，养老金可以产生很大的影响，确保即使是那些没有积极把钱存进401(k)或类似基金的人，在他们停止工作后也能得到一些钱。但在过去的几十年里，随着劳动力的流动性越来越强，以及雇主对每月向退休工人支付支票的高成本越来越犹豫不决，401(k)等固定缴款计划成为了常态。这类计划将退休储蓄的责任从公司转移到员工身上——如果员工不向401(k)计划缴费，那么公司通常也不会向他们的储蓄缴费。

　　但对于IBM来说，还不清楚养老金计划的回归是否会改变员工的游戏规则:97%的员工显然已经建立了401(k)计划，公司会自动加入员工，除非他们选择退出。米切尔解释说:“这更接近于一刀切。”他指出，在这种新制度下，一些工人实际上可能会减少退休储蓄。正如Jeff Sommer本月早些时候在《纽约时报》上所写的那样，“(IBM)现在所做的不是简单地回到经典的从摇篮到坟墓的福利制度。事实上,IBM的新的养老金计划不是那么慷慨long-tenured员工与其前身相比。”IBM的一位发言人在一封电子邮件中写道，IBM的新退休福利账户“增加了稳定和可预测的福利，使退休投资组合多样化，并为员工提供了更大的灵活性和选择”，并补充说，如果员工愿意，他们可以选择继续向401(k)账户缴费。

　　长期以来，固定收益养老金计划一直被理想化，这是可以理解的。虽然对公司来说价格不菲，但养老金对员工来说有一个诱人的好处:员工可以在退休期间定期收到支票，不需要缴费，也不必承担投资的财务风险。恢复养老金计划是今年夏天美国汽车工人联合会罢工的一个关键要求(这一要求并没有在与汽车制造商的合同中终止)，而养老金的承诺是公共部门工作的主要吸引力，其中大多数仍然提供福利。

　　但专家告诉我，在很多方面，养老金并不完全适合今天的劳动力:米切尔认为，401(k)计划“更加平等”。“如果你有所贡献，你就会有所收获。”相比之下，对于养老金，如果你在工作期间离开了工作岗位，你可能不会从养老金计划中得到太多。米切尔说，许多员工对养老金也不那么感兴趣，其中一些人需要在一家公司度过整个职业生涯才能获得福利。当员工想要跳槽时，公司可能不想给他们施加压力，让他们留在公司。

　　奥布里告诉我，IBM的新计划进一步打开了他所在领域的对话，讨论美国工人如何为退休储蓄，以及如何改进401(k)制度，使其包括养老金制度的一些优点。比如说，会有更多的公司自动选择员工，以确保每个人都在积攒一些东西吗?他说，就目前的情况来看，倾向于投资401(k)计划的人是那些已经相对富裕的人，在为退休储蓄方面存在性别和种族差异。只有大约一半的私营部门员工参加了某种形式的退休计划。

　　米切尔和其他专家也对人们退休后的资金去向感兴趣。经过几十年的储蓄后，收到一笔一次性的退休基金，对于那些担心花得太快的人来说可能是压倒性的，而对于那些想要大买特买的人来说则是诱人的。她主张将401(k)计划年金化，这样人们每个月都会收到支票，而不是在职业生涯结束时收到一大笔现金。米切尔说，即使401(k)计划还没有实现，它们“也可以成为两全其美的方案”。

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　　Stephanie Bai co本文由本通讯撰稿。

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