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　　如果你想最大化你的退休储蓄，使用你的健康储蓄账户(HSA)可能是一个明智的选择。HSAs不仅可以帮助支付当前的医疗费用，而且还可以用作补充退休计划，类似于401(k)s或个人退休账户(ira)等传统选择。

　　以下是你应该知道的关于HSAs以及如何使用它们来增加你的退休储蓄。

　　HSAs是一种储蓄账户，可以用来支付那些有高免赔额健康计划的人的医疗费用。为了符合HSA的资格，你的健康计划在2024年的年度免赔额不能低于个人1600美元，或者一个家庭3200美元。

　　HSA是这样运作的:你或你的雇主可以向HSA提供资金，这些资金可以用来支付你全年的自付医疗费用。捐款是免税的，钱可以投资于HSA，并免税增长。许多专家表示，只要用于符合条件的医疗费用，取款是免税的，这使得HSAs成为一种三重税优惠的储蓄工具。

　　到2024年，HSA的个人缴费限额为4150美元，家庭缴费限额为8300美元。如果你在某一年没有任何医疗费用，这笔钱可以继续存放在账户里，不需要任何提款要求。

　　除了使用HSA支付医疗费用外，它还可以作为另一种为退休储蓄的方式。一旦你到了65岁，存在HSA里的钱可以以任何理由提取和使用，唯一的问题是，你要为不用于合格医疗费用的提取支付普通所得税。

　　这意味着你的HSA本质上可以类似于401(k)计划或个人退休账户。你的捐款将得到减税，这笔钱将可以免税增长，直到你退休。虽然你每年可以向HSA提供的金额低于401(k)和ira，但它仍然可以很好地促进你的退休计划。从55岁开始，你也可以为HSAs提供补偿金，届时你可以额外缴纳1,000美元。

　　但是，在65岁之前提取的资金用于不符合条件的费用将受到20%的罚款。

　　当谈到投资HSA时，你可能会想要相当保守，直到你积累了足够的钱来支付未来几年的预期医疗费用。请记住，这笔钱首先是为了帮助你支付高额免赔额的健康计划，所以在你的投资中承担太多风险可能意味着当你需要钱的时候钱就不在那里了。出于这个原因，持有一部分现金、货币市场基金或其他低风险投资可能是有意义的。

　　然而，一旦你觉得你已经存了足够的钱来支付几年的可能开支，你就可以像对待其他退休账户一样对待你的HSA了。你可以使用共同基金或etf建立股票和债券的投资组合。指数基金可以让你以较低的成本对市场进行多元化投资，这也是它们如此受投资者欢迎的部分原因。一些供应商甚至会让你把你的HSA投资于个股，但要记住，这是有额外风险的，你要在投资前研究一下每只股票。

　　当你过渡到退休，你的HSA成为一个多功能的金融工具。以下是退休后使用HSA的几种方法:

　　给你的配偶留下遗产:通过指定你的配偶作为主要受益人，你的HSA所有权将在你去世后无缝转移到你的配偶身上，允许免税增长和提取符合条件的医疗费用。

　　非医疗费用提取:一旦你65岁或以上，你可以提取非医疗费用，但要缴纳普通所得税。然而，非医疗费用的20%罚款在65岁以后就不适用了。

　　支付医疗费用:你可以用你的HSA来支付医疗费用，比如COBRA保费或医疗保险A部分保费。它还可以抵消与符合税收条件的长期护理保险相关的费用。

　　作为过渡到医疗保险的桥梁:如果你在65岁之前退休，你的HSA可以通过支付医疗费用来帮助你过渡到医疗保险。然而，一旦你参加了医疗保险，你就不能再向你的HSA捐款了。

　　HSAs可以是为未来的医疗费用省钱的好工具，但也可以作为为退休储蓄的另一种选择。在任何年龄提取符合条件的医疗费用都是免税的，但一旦你达到65岁，你可以以任何理由使用你的HSA资金，只要你为用于非医疗费用的提取纳税。这使得HSA的运作类似于传统的退休计划，如401(k)s和个人退休账户，可以给你的投资组合一个额外的推动，以实现你的退休目标。

　　社论免责声明:建议所有投资者参与在作出投资决定前，对投资策略进行独立研究。此外，投资者应注意，过往的投资产品表现并不能保证未来的价格上涨。