你选择的海滩阅读材料往往是一个愉快的休息和一个美妙的假期之间的差异。然而，今年，它也可以为你的储蓄赚很多钱。

　　我已经读过并推荐珍·比金的《大瑞士人》和邦妮·伽姆斯的《化学课》。不过，英国金融市场行为监管局(Financial Conduct Authority)发布的《2023年现金储蓄市场评论》(2023 Cash Savings Market Review)比这两份虚构的报告更重要，它已迅速成为银行家和储户的必读书目。

　　FCA的报告明确了哪种类型的银行对你的储蓄竞争最激烈，并提供了有价值的市场见解。了解这些动态是确保最佳储蓄率的关键。

　　此次评估的重点是，银行是否在将英国央行上调500个基点的基本利率传递给储户方面行动过于迟缓。

　　正如你所料，大型银行确实更快地将更高的利率传递给抵押贷款借款人，而将改善的利率传递给储蓄者的速度要慢一些。然而，还有更多的事情要做。根据英国央行的数据，整个市场的抵押贷款利率都落后于它们所依据的隔夜掉期利率的上升。从本质上讲，批发融资成本的增加并没有完全转嫁到消费者身上。

　　正如FCA所承认的那样，这反映了抵押贷款需求的下降，这反过来意味着大型银行吸引消费者存款的需求减少了。这9家最大的金融机构还拥有更多的个人经常账户(PCAs)客户，其中许多人已经转向储蓄产品，通常是在同一家机构。

　　因此，规模较小的银行，包括Monzo这样的数字挑战者，由于缺乏这些专属的PCA用户，不得不更加努力地争夺存款:这对储户来说是一个机会。

　　然而，进入这些规模较小的银行有时会更加复杂，FCA承认，这助长了消费者的天然惰性。然而，一个解决方案是在网上储蓄平台上开一个账户。一旦把钱存入这些门户网站(主要参与者包括Raisin和较新的Savers Hub)，你就可以自由地从一笔交易转移到另一笔交易，而不必不断地开立和关闭账户。这是一种方便的方式访问较小的存款机构，并允许您只需点击几下鼠标就可以在它们之间切换，以保持竞争力。

　　这样的平台已经存在了一段时间，但由于利率更高，变化更频繁，它们现在才真正流行起来。

　　当然，存款账户并不是获取储蓄产品的唯一途径。现金isa(个人储蓄账户)是另一种选择，由于其利息累积不需要缴纳所得税，因此也具有吸引力。然而，重要的是不要让税收的尾巴摇狗!

　　正如FCA所指出的那样，在现金ISA产品之间进行转换要“麻烦”得多，耗时也要长得多。仅这一点就会使储蓄平台对许多消费者更具吸引力。然而，还有一个对平台有利的税收问题。尽管isa免征所得税，但对于基本税率(20%)的纳税人来说，由于储蓄津贴，每年仍有可能获得高达1,000英镑(1,270美元)的免税利息。即使税率更高(40%)的纳税人也有500英镑的免税额;如果你以额外税率(45%)缴纳所得税，那你就不走运了，因为你的免税额为零。

　　然而，尽管讨论了如何让现金储蓄者获得更好的交易，但该报告重申了我在多个场合提出的关于持有过多现金的危险的警告。FCA非常希望为长期投资者获得更好的投资价值，这通常不是拥有过多现金就能实现的。英国消费者总共持有1.5万亿英镑的储蓄账户，FCA迫切希望将其中至少一部分资金转移到长期资产基金中。

　　关键的收获是，现在更容易获得最优惠的交易。不过，储蓄者必须克服自身的惯性，发挥自己的作用。根据英国央行的数据，2500亿英镑的储蓄现在根本赚不到钱，而五大零售银行对大约2600亿英镑的便捷储蓄支付的利息不到1%。希望一点轻松的假期阅读能推动人们在储蓄上获得更好的交易。

　　更多来自彭博观点:

　　?储户在银行的新世界中获利:马克?鲁宾斯坦

　　?现金囤积正在侵蚀英国人的财富:马林?萨默塞特?韦伯

　　?更多存款保险不会让银行更安全:比尔?达德利

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　　斯图尔特·特罗(Stuart Trow)是Switch电台“钱、钱、钱”节目的联合主持人，也是《虚张声势的经济学指南》(The Bluffer’s Guide to Economics)一书的作者。此前，他是欧洲复兴开发银行的策略师。

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　　?2023 Bloomberg L.P.