现在买房很困难。在过去的一年里，利率已经上升了100%以上。如果你已经有了房子，没有理由搬家，现在可能不是再融资的时候——你几乎肯定会更好地坚持你已经拥有的抵押贷款。

　　但是，如果您或您的员工需要搬家，并且由于别无选择而必须申请抵押贷款，该怎么办?做好耐心的准备。抵押贷款专业人士报告说，利率和贷款要求变化如此之快，以至于你可能今天有资格获得贷款，第二天就没有资格了。如果你得到了贷款，你能每个月还房贷吗?你能做些什么让人们更负担得起这些付款吗?

　　答案是肯定的——但也有一些潜在的缺点。你可能只能暂时降低利率。你可能需要要求卖家支付你的低利率，他们可能不愿意这样做。最糟糕的是，如果你的付款上升到你无法承受的水平，而房价下跌，这意味着你将无法以足够高的价格出售房子来偿还抵押贷款，你可能会让自己面临财务风险。

　　让我们来看看一些贷款机构为减轻高利率带来的痛苦而提供的服务，以及接受这些服务是否是个好主意。

　　虽然在低利率时期不受欢迎，但付费点数并不是一个新想法。随着利率逐渐逼近7%甚至更高，也许是时候重新考虑积分了。积分是你支付给银行的预付费用，以降低你的利率。一般来说，一个点的成本是你总抵押贷款的1%，它会使你的利率降低1%。(分数也可以用分数表示。)积分通常是贷款机构提供的抵押贷款的一部分。

　　为什么你可能想要支付积分:积分是永久而不是暂时降低利率的唯一方法。你需要每月的按揭还款是可持续的，如果你能负担得起预先支付一笔钱来实现这一目标，这可能是值得的。

　　为什么不可以:根据你的抵押贷款时间长短，支付积分可能没有意义。例如，如果你打算在旧房子出售后尽快还清贷款，那么积分的成本可能会超过它们为你节省的费用。如果你只在新家里住几年，情况可能也是如此。在这种情况下，你可能会更好地使用你花在积分上的钱来支付更大的首付款，减少你的整体债务，或者用于增加房屋价值的改善。

　　聪明的做法:使用抵押贷款计算器来确定你有和没有积分的月供。然后算出你的总储蓄需要多少个月才能等于你花在积分上的钱。问问你自己，在这么长时间内还房贷的可能性有多大。你的答案应该告诉你积分是否是个好主意。

　　临时利率买断实际上是一种临时版本的积分，即某人预先一次性支付一笔钱。这笔钱存入第三方托管，每月用于支付部分抵押贷款，因此在第一年或两年有效地降低了一两个百分点的利率。你可以自己先付这笔钱，但根据具体情况，房屋的卖家或他们的房地产经纪人可能会支付这笔钱，作为达成交易的一种方式。或者贷款人甚至会支付。

　　为什么你可能想要一个临时的利率买断:因为进入托管的钱等于你通过降低利率节省的钱，所以大多数买家自己支付买断是没有意义的。另一方面，如果卖方、代理人或贷款人愿意为买断付款，这基本上等于找到了钱。如果你知道你第一次搬进来的时候要花很多钱在装修或维修上，头一两年的抵押贷款支付少一点可能会很方便。

　　为什么你可能不会:人类有一个坏习惯，就是把问题推迟，并相信我们将来能够处理它们，尤其是在涉及到钱的时候。例如，这就是人们陷入信用卡债务困境的原因。如果你今天付不起更高的抵押贷款，很可能一年后你也付不起。

　　明智之举:卖家和中介在出售房屋遇到困难时，通常会提供临时首付。所以聪明的做法是做一些调查，找出原因。房价是否过高?有没有什么问题是你忽略了的?

　　当利率较低时，大多数人选择固定利率抵押贷款，但现在利率较高，arm变得更受欢迎。

　　为什么你可能需要ARM: ARM起始利率通常低于固定利率利率。一些贷款机构将在很长一段时间内，比如5到10年，承诺维持这个初始利率。如果是这样，ARM可能是有意义的，特别是如果你不打算在家里呆很长时间。

　　不要这样做的原因:ARMs有一个正面我赢，反面你输的方面。如果利率上升，你的付款也会增加。如果利率下降，那么ARM就无关紧要了，因为你会尽快以固定利率再融资。因此，如果您确实考虑ARM，您可能应该将其视为非常临时的安排。请记住，它伴随着很多风险。

　　明智之举:如果你确实考虑购买ARM，那就尽量以较低的初始利率获得最长的担保。然后密切关注金融新闻和当地贷方的广告利率。尽快计划以可接受的固定利率进行再融资。

　　每天都有越来越多的Inc.com读者收到我的短信，内容包括自我保健或励志小挑战或小建议。他们经常给我回短信，然后我们就聊起来了。(想了解更多?这里有一些信息，并特别邀请您延长免费试用。)许多人都是企业家或商业领袖，他们告诉我，控制自己的财务状况对他们的商业成功和内心的平静至关重要。确保你的抵押贷款支付在你的能力范围内是一个很好的开始。