这是一个更新该专栏最初于2019年12月4日发表。

　　虽然我通常不鼓励年轻人使用信用卡，但在某些时候，他们确实需要证明自己有能力管理债务。

　　广泛使用的FICO信用评分，它来源于你的信用档案信息，范围从最低的300到最高的850。你的分数——连同其他经济因素——直接影响你为贷款支付多少利息。你的分数也会影响你的保险费率，以及你获得公寓甚至工作的能力。

　　但是，如果要获得信贷，你必须有良好的信用记录，你如何向贷款人展示你可以很好地管理债务呢?这是一位读者想知道的。

　　“我的孩子大学毕业，搬回家，找了一份好工作，在当地一家小银行开了一个直接存款的账户，然后在一家大型国有银行申请了信用卡，”这位读者在网上讨论中解释道。“然而，银行拒绝了(我的孩子)，说，‘为你服务的信用报告机构没有为你报告信用记录。“一个刚毕业的大学生需要做些什么来建立一个最低限度的历史，以获得一张信用卡?”

　　这可能会让你感到惊讶，但建立良好的信用记录并不需要很长时间。所以，没有必要为你的青少年或年轻的成年孩子感到恐慌。

　　如果你计划得当，你可以帮助你年轻的成年孩子建立一个良好的信用档案，及时获得贷款或公寓租赁资格，而不需要共同签署。

　　四年前，我帮助我24岁的女儿建立信用，目标是建立一个良好的信用评分。下面是我们如何开始这个过程的一步一步的指南。

　　当我们的女儿即将大学毕业时，我和丈夫让她成为我们共同信用卡的授权用户。这种策略被称为“搭便车”。

　　授权用户将受益于主持卡人的良好信用记录。在我们的案例中，我们的信用评分都远高于800分。

　　不同的发卡机构对授权用户的待遇各不相同。但一般来说，将授权用户添加到您的信用卡帐户中可以将该特定卡的信用记录转移到授权用户的信用文件中。请记住，信用卡上的正面和负面信息都可以添加到授权用户的信用报告中。

　　重点是不要让我们的女儿经常使用信用卡——她确实没有。她只是模仿我们处理信用卡的方式，按时还款，保持超低的余额，每个月还清。

　　添加授权用户时请谨慎操作。虽然此人已经得到你的许可使用该卡，但没有合同责任支付该卡上的任何费用。所以在使用“背包”策略时要格外小心。

　　我们让女儿申请了一张通用信用卡。

　　她因为收入太低而被拒绝了。当时，她是一名实习生，每月领取少量津贴。但我们只是想测试一下我们的信用记录是否足以让她获得批准。

　　被拒绝后，她申请了一张有担保的信用卡，这种信用卡是由存入储蓄账户的钱作为担保的。例如，如果要求的存款是200美元，这就成为您的信用额度。

　　我的信用评分达到了850分。然后我还清了我的房子。

　　如果年轻人已经有银行或信用合作社账户，开始在该机构寻找一张有担保的卡。Bankrate定期介绍顶级担保卡服务。在2023年11月的最佳担保卡名单上，有几张信用卡没有年费，大多数只需要200美元的押金。

　　货比三家，避免使用收费高的信用卡，并确保发卡机构向三家信用机构——Experian、Equifax和TransUnion报告。不要太担心利率，因为余额每个月都要还清。

　　我们的女儿从她的信用合作社获得了一张250美元限额的担保卡。

　　下一部分是至关重要的:我们告诉她每个月只买几件小钱的东西，并在到期日之前付清全部余额。

　　获得并保持良好信用评分的两个最大因素是按时支付账单和欠款。你的负债越少越好。

　　顺便说一下，逐月持有余额并产生利息对你的分数没有帮助。信用评分奖励信誉良好且余额为零的开放活跃账户。

　　信用评分事实vs神话:要知道的5件事

　　我们的女儿按照计划行事，用那张安全卡买了汽油和一张地铁卡。

　　她说:“账单一出，我就把余额付清了。”

　　她没有自己的信用记录，除了在申请担保卡时作为授权用户而增加的信用记录外，她的信用评分是698，这是相当不错的。

　　仅仅三个月后，她的信用评分跃升至737。一旦达到这个标准，我们建议她停止使用有担保的信用卡。她把它塞进抽屉里。

　　几个月后，她的分数上升到743分。

　　拿到有担保的信用卡几个月后，是时候申请一张普通信用卡了，一张没有储蓄账户资金担保的信用卡。她在给她提供担保卡的同一家信用合作社申请了信用卡。

　　不要再相信这些常见的信用评分神话了

　　她的信用额度被批准为2000美元。

　　她重复了限制信贷使用的策略，将其利用率保持在可用余额的10%左右。而且她从不收取超过下一个到期日所能偿还的费用。

　　最终，她的贷方将她的信用额度提高到几千美元。她最近的FICO信用评分是810分。截至4月份，美国FICO的平均得分为718分。

　　任务完成她已经证明自己有能力处理债务。

　　如果你有一个人华盛顿邮报专栏作家Michelle Singletary的财经问题，请拨打1-855-ASK-POST(1-855-275-7678)。

　　我偿还抵押贷款的故事:我和丈夫在2023年春天还清了房子，多亏了额外的还款，并利用了抵押贷款重组的机会。尽管它降低了我完美的850分信用评分，我的专栏也引发了一些读者的激烈争论，但这是我做过的最好的财务决定之一。

　　信用卡债务:如果你有信用卡债务的习惯，停止吧。这只是一个神话，它会提高你的信用评分。对于那些想要摆脱信用卡债务的人来说，看看余额转账是否适合你。

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