随着Z世代步入成年，研究表明他们是信用卡债务水平最低的一代。嗯，他们当然是:他们不能轻易地使用信用卡。

　　2009年的信用卡责任、责任和信息披露(Card)法案使得大学年龄的消费者获得信用卡变得更加困难。银行在大学校园里与18岁的学生签约，以换取一个冷却器、飞盘或背包的日子已经一去不复返了。今天，你需要至少21岁或证明你有独立收入或有共同签署人。

　　新规定确实帮助年轻人避免了消费债务，至少在几年内是这样。直到最近，Z世代对信用卡的使用才开始赶上其他几代人。但甚至在信用卡使用量增加之前，一个新的竞争者就出现了。Klarna和Affirm Holdings Inc.等先买后付的服务吸引了Z世代的消费债务，就像信用卡吸引了千禧一代和x世代一样。不幸的是，目前还没有法律保护年轻的“先买后付”用户，以免他们在财务上超出自己的能力。而且，当年轻人负责任地使用信用卡时，先买后付的选择并不能帮助他们建立信用记录。

　　这些服务各不相同，但大多数都为消费者提供了将购买分成四次免息分期付款的能力。这是一种新的分期付款方式，只不过购物者可以立即拿到商品。你很容易就会在不同的出借人那里获得不同到期日的多笔贷款，这种情况创造了一个比拥有一两张信用卡复杂得多的债务生态系统。

　　虽然现在购买，以后付款的计划通常不收取利息，但错过或延迟付款可能会产生费用。如果购物者设置了自动付款，而资金却不在那里，他们的支票账户也可能透支。此外，如果付款明显延迟或贷款违约并被移交给讨债公司，则可能会对您的信用记录造成损害。

　　另一个担忧是，根据纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)最近的一项研究，不成比例的先买后付用户被认为是“经济脆弱”的，这意味着他们很难在下个月拿出2000美元以应对紧急情况。近三分之一的“先买后付”用户要么信用评分很差，要么在过去12个月内拖欠贷款，要么被拒绝申请信用卡。

　　美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)的一份报告显示，这些服务的用户收入在200001美元至50000美元之间的可能性高于平均水平。这些消费者也并非无法获得其他类型的贷款。根据CFPB的报告，大约32%的人有个人贷款，33%的人有学生贷款。超过三分之二的人有循环信用卡债务。

　　对于18岁的我来说，网上购物的分期付款融资让我很担心。多年来，我听过无数人的故事，他们在十几岁和二十岁出头的时候就陷入了信用卡债务，很大程度上是因为信贷容易，加上对这些金融工具如何运作的了解很少。《信用卡法》通过要求发卡机构说明用户每月只需支付最低额度的利息和费用，帮助减少了一些容易获得的渠道，并让消费者了解风险。

　　CFPB确实在2021年底对现在购买，以后付款的服务进行了调查，但它尚未形成重大法规或行业实践的演变。变革早该到来了。理想情况下，使用“现在购买，以后付款”服务所需的最低年龄将提高到21岁，并对一个人在任何时候可以在所有贷款人处获得的贷款数量施加限制。

　　信用卡并非没有缺点，包括对循环债务收取难以置信的高利息。但在很多方面，它们仍然是我反复使用的先买后付服务的首选。对于一个个人理财作家和专家来说，为年轻人颂扬信用卡的优点听起来可能很奇怪。毕竟，信用卡诱使很多人负债——尤其是在签约奖金和奖励计划方面。但也有显著的优势。

　　除了强大的欺诈检测和保护相比，先买后付，信用卡更有利于建立信用。信用卡与信用局共享您的支付数据，而信用局又将信息提供给信用评分公司。健康的信用卡行为——一般来说，按时付款，使用30%或更少的可用信用额度——可以帮助任何人建立一个良好的信用记录和分数。特别是在通货膨胀时期，很少有人能直接用现金购买汽车、房屋或大学教育等大件商品。一个健康的信用评分可以让你的利率更实惠——我想这是一个相当相对的术语。

　　对有些人来说，先买后付是有道理的。在搬家或准备生孩子等生活中成本较高的季节，能够将购买费用分四期支付，可以使现金流更易于管理，而不会产生债务。但这感觉像是一个经过深思熟虑的财务举措，而不是人们想要什么就想要什么的突发奇想。

　　任何人，尤其是金融经验有限的年轻消费者，都可以轻松获得先买后付的服务，这令人担忧。这些服务正在介入，为那些可能会被拒绝信贷额度的人提供信贷。在没有新的行业法规的情况下，年轻人需要学习如何驾驭现代金融世界，并了解获得信贷和贷款的潜在陷阱。

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　　艾琳·劳瑞是彭博社个人理财专栏作家。她是《破产的千禧一代》(Broke Millennial)三部曲的作者。

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