2022年，尼日利亚中央银行宣布重新设计奈拉，并鼓励该国的无现金交易。虽然这将使该国的支付系统变得无缝，但它陷入了许多问题。Temitayo Jaiyeola写

　　我不知道该怎么办。光顾我的人没有现金，我也不接受银行转账，”2023年2月初，12英里市场的水果小贩伊萨·优素福告诉PUNCH杂志。

　　这个人说:“我的西红柿几乎坏了，但是一位顾客同情我，把它们买了下来。她是用转账支付的，但直到六天左右才反映出来，”在Ketu市场销售易腐食品的阿比·萨卡(Abebi Saka)哀叹道。

　　“没有顾客是因为人们没钱花。到目前为止(大约上午11点)，我已经跑了四趟了，但到目前为止，我还没有加满一辆车。”

　　这是2022年末和2023年初的普遍论调。尼日利亚中央银行(Central Bank of Nigeria)重新设计了某些面额的奈拉(naira)，并限制了货币的流通，尼日利亚人，无论老少，都不得不努力应对现金短缺的问题。

　　奈拉重新设计/政策

　　2022年10月，当时的CBN行长Godwin Emefiele宣布，该银行将在2022年12月15日之前发行重新设计的奈拉纸币。他表示，此举旨在控制流通中的货币，以及遏制假币和向绑架者和恐怖分子支付赎金。

　　他说:“事实上，一个地方法定货币的完整性，其供应的效率，以及其在货币政策实施方面的有效性，都是一个伟大中央银行的一些标志。然而，最近，货币管理面临着几项艰巨的挑战，这些挑战的规模和复杂性不断增长，对CBN和国家的完整性产生了意想不到的后果。”

　　他强调，截至2022年9月底，CBN的现有数据显示，在流通的3.23万亿美元货币中，有2.73万亿美元不在全国商业银行的金库中，据说是由公众持有的。

　　他谴责流通中的货币自2015年以来增加了一倍多，从2015年12月的1.46万亿奈拉上升到2022年9月的3.23万亿奈拉，这令人担忧。他进一步指出，新的钞票系列将仅适用于N100, N200, N500和n1000钞票，旧版钞票将在2023年1月31日之前被扣押为法定标书。

　　随着奈拉的重新设计政策，最高银行将发布新的修订的现金提取限额。在其指导方针中，顶级银行将鼓励使用数字平台进行交易，称“应鼓励客户使用替代渠道(互联网银行，移动银行应用程序，USSD，卡/PoS, eNaira等)进行银行交易。”

　　在2022年12月奈拉纸币发行之前，由冈贝分行总监Shehu Goringo代表的Emefiele表示:“让我利用这次决赛的机会重申我们致力于在尼日利亚建立一个强大的支付系统，并确保更大的金融包容性，特别是在基层。

　　“正是在这种情况下，CBN于2021年10月在非洲部署了首个中央银行数字货币e-Naira，这有助于我们通过采用数字渠道确保更大的金融包容性的目标，并为汇款流入该国提供可靠的渠道。CBN的一个重点也是支持数字经济的增长。”

　　CBN随后表示，其政策将有助于对抗该国肆虐的通货膨胀。CBN在ondo州的代理分支控制器Giwa Ademola先生认为，“货币重新设计对尼日利亚经济的好处是巨大的，因为这项政策将有助于控制通货膨胀，因为这项工作将把囤积的货币带入银行体系，从而使货币政策更加有效。

　　“这也将有助于更好地设计和实施货币政策，因为我们将有更准确的货币供应量和货币总量数据。”

　　这不是CBN第一次试图改变奈拉的面额，但也许这次它得到的比它讨价还价的要多。重新设计和流通中奈拉的减少使经济比任何人预测的都要快。

　　混乱

　　2023年2月15日，奥约州、翁多州、贝努埃州和夸拉州爆发了骚乱，居民们对现金短缺感到愤怒。

　　在贝宁，江户州，当银行客户围攻位于Akpapakva路9号的CBN国家分行以提交旧奈拉钞票时，麻烦开始了。起初，人们都很平静，直到一辆载有一些官员的Hilux面包车试图进入大楼。人们认为这辆面包车运送的是新的奈拉钞票，于是拦住了这辆车。

　　起初，守卫店铺的警察试图阻止他们，但在警察错误地开枪打死一名男性顾客后，事态很快升级，进一步激怒了抗议者。

　　据PUNCH报道，上午11点45分左右，骚乱爆发，暴徒开始袭击Akpkakpkava路沿线的所有银行。在三角洲州的瓦里，年轻人抗议政府拒绝使用旧的奈拉纸币，他们把停在第一银行、Access银行和联合银行位于乌杜州Orovwohworun地区的分行前的几辆车夷平。

　　在奥约州的伊巴丹，抗议者在主要道路上设置路障以示抗议。一名抗议者说:“我一生中从未经历过这种挫折，我愿意相信政府的人是故意这样做的。他们有自己的目标。他们想增加我们的痛苦，这样我们就不会在选举中出来，但是他们失败了。”

　　在昂多州的阿库雷，数十名商业摩托车手涌入街头，抗议新奈拉纸币的稀缺和商业银行拒绝使用旧货币。Kwara和Uyo也没有被遗漏。

　　在乌约，警方将发射几个催泪弹，以驱散数百名储户，他们聚集在乌多乌多马大道沿线的CBN分行，存放旧奈拉钞票。

　　国家警察公共关系官员Odiko Macedon在评论警方的行动时说:“今天(周三)，CBN附近有一大群人，人群变得吵闹，几乎变成了骚乱。

　　“因此，警察作为一个肩负着维护法律和秩序责任的机构，不能袖手旁观，允许法律和秩序崩溃。因此，警察局长奥拉托耶·杜鲁西米明智地部署了警察和士兵来恢复法律和秩序，这正是所发生的事情。没有人受到骚扰或骚扰;没有发生什么不幸的事。”

　　2023年2月，一名32岁妇女Shema 'u Labaran在怀孕9个月期间在卡诺Abdullahi Wase专科医院死亡，据称是由于她的丈夫无法及时用新奈拉支付医疗费用。

　　同年2月，拉各斯州立大学的一名工作人员Ademola Adesola据称在拉各斯Ojo的Wema银行分行排队等候时死亡。

　　2023年3月，奥约州一名71岁的广播记者，被称为Baba Binti，据称因缺乏现金而丧生。

　　据媒体报道，这名记者因为没有新的奈拉钞票登机，在步行去上班的途中摔倒死亡。

　　现金为王

　　尼日利亚是一个以现金为基础的经济体，只有约38%的成年人拥有银行账户。正如尼日利亚移动货币和银行代理协会的全国主席Victor Olojo所说，“交易都是用现金完成的，尤其是那些处于金字塔以下的人，比如市场上的女人和小商人。”

　　在接受The PUNCH的采访时，Olojo说:“尼日利亚人应该振作起来，因为这是CBN向尼日利亚人提出的接受技术的挑战。

　　“然而，困难会感觉到，因为我们仍然有很多交易是用现金完成的，特别是那些在金字塔以下的交易，比如市场上的女人和男人，他们是小商贩，因为这本质上意味着一旦要购买一袋大米或面粉，这高于n2万，它必须通过电子银行。看看吧，这些人中有多少精通技术?”

　　尼日利亚中小企业协会拉各斯州主席addebayo Adams博士虽然暗示该政策将影响小企业，但他指出，如果其他渠道组织良好，该政策就会奏效。

　　他说:“如果其他渠道组织良好，那就很好。然而，其他一切都会影响到我们，因为从2022年12月15日起，大多数人将对接受旧钞持怀疑态度。

　　“大多数人都不愿意把旧的奈拉钞票扔掉，因为把我手上的钞票拿到银行去，发现新的奈拉钞票还没有用。

　　“你怎么能说我不能在一周内获得超过10万奈拉的收入?我用n10万做什么?因此，这将对当地市场产生严重影响。这些人每天在Ketu, Igboyi和Oyingbo市场销售，其中大多数没有PoS机或自动取款机。因此，它将影响交易和货物流动的速度。”

　　在线支付表现不佳

　　尼日利亚的数字基础设施被吹捧为世界上最好的数字基础设施之一，交易具有即时性。根据银行企业事务经理协会的数据，银行已在技术上投资超过1000亿挪威克朗，以确保客户享受无缝的电子交易。当银行体系面临一次重大压力测试时，所有这些都像一副纸牌一样扑面而来。

　　2023年第一季度，无现金交易从2022年同期的87.49万亿奈拉增长44.84%，至126.73万亿奈拉，表明使用量有所增加。但它也暴露了该国数字基础设施的不足。

　　正如世界银行指出的那样，该国的数字和金融基础设施不足以支持向无现金经济的过渡。

　　“那段时间我没能去市场。你可以转账，而人们不会看到。有一天，我试着通过市场上的PoS转账给某人，但她直到我走后才看到。Petroyal Appreal首席执行官彼得·阿德比伊(Peter Adebiyi)说:“我买不起面料，那段时间我被困住了，我不想再经历这样的经历。”

　　汽车经销商塞贡·阿拉比(Segun Alabi)当时向The PUNCH感叹道:“我想在PoS机上提款，但交易失败了，我被借记了。因为一笔据说已经失败的交易而借某人的钱是没有意义的。现在我不得不去银行投诉了。

　　“当你这样做的时候，他们会告诉你等七天，然后他们才会把钱倒过来。这是纯粹的邪恶。这是一个只为银行利益服务的体系。银行的存在是为了服务客户。把自己的利益置于顾客的利益之上是纯粹的邪恶。”

　　这家总部位于华盛顿的银行会说:“重新设计奈拉的短暂过渡期不足以让CBN用新钞取代废钞，导致现金短缺。

　　“缺乏足够的数字和金融基础设施和流程来支持向无现金经济的迅速过渡，再加上只有40%的成年人拥有银行账户，这进一步加剧了这种情况。”现金短缺导致了新纸币的黑市交易，抬高了整体交易成本。”

　　RoutePay集团董事总经理Femi Adeoti在接受The PUNCH采访时强调，尽管该国的无现金交易已经成熟，但其银行业还没有。

　　他说:“然而，虽然民众已经准备好采用这些解决方案，但我们意识到尼日利亚目前的银行和数字支付基础设施不足以满足数字/电子交易量的预期增长。虽然我们有理由庆祝125%的大幅增长，但记录的失败表明，我们本可以取得更多成就。

　　“因此，主要的影响是，我们已经准备好采用无现金倡议，但所有必要的基础设施必须到位。同样重要的是，所有必要的利益相关者都有充分的代表，了解情况，并参与到导致无现金驱动新政策的所有过程中。”

　　这位首席执行官补充说，系统停机和故障已成为常态。在此期间，银行应用程序崩溃，有一次，一家大型银行的应用程序瘫痪了几个小时，让客户陷入痛苦。

　　2023年2月，尼日利亚金融科技协会(Fintech Association of Nigeria)哀叹，该国实施无现金政策所面临的挑战可能会削弱客户对银行体系的信任。

　　当时，银行担心转账失败会影响客户的信心。该机构表示:“执行方面的挑战可能会导致对银行体系的信任受到侵蚀，商家在atm机空空无几的情况下要求现金支付，数字渠道日益不堪重负，POS收费缓慢逼近50%。”

　　经济萎缩

　　根据尼日利亚国家统计局(National Bureau of Statistics)的数据，由于现金短缺，尼日利亚2023年第一季度的GDP增长率从2022年第四季度的3.52%降至2.31%。

　　国家统计局表示:“2023年第一季度，国内生产总值(gdp)实际同比增长2.31%。这一增长率低于2022年第一季度的3.11%和2022年第四季度的3.52%。增长率的下降归因于本季度经历的现金紧缩的不利影响。”

　　联合国贸易和发展会议将在其“贸易和发展报告更新”中说;《全球趋势与展望》(2023年4月)的报告称，奈拉的短缺削弱了尼日利亚的经济。

　　报告称，“在尼日利亚，由于更换最高面值的国家货币而引发的现金短缺，阻碍了经济发展，尤其是非正规部门。”

　　根据私营企业促进中心的数据，尼日利亚经济在2023年第一季度损失了约20万亿奈拉。CPPE主任Muda Yusuf博士说:“由于货币重新设计政策造成的破坏和苦难，特别是经济中超过70%的现金被清除，数百万公民陷入贫困和贫困。”

　　世界银行认为无现金政策没有任何影响。它表示，“然而，正如可以预见的那样，鉴于流通中的货币只占货币供应的一小部分(截至2022年11月为7%)，该政策没有明显的积极影响:通货膨胀率从2022年12月的21.3%小幅上升至2023年第一季度的21.9%，2023年第一季度64%的汇率溢价高于2022年53%的平均值。”

　　Stanbic IBTC银行发布的2月份采购经理人指数数据显示，2月份全国各地的现金短缺可能对私营部门产生负面影响。

　　该公司表示:“现金短缺最严重的影响体现在产出和新订单方面，由于客户往往无法获得用于支出的资金，这两个方面都大幅下降。”

　　“随着新订单和产出的下降，企业相应地减少了投入采购和人员配备水平。这是32个月和25个月以来的首次下降。购买量的减少不仅反映了客户需求的下降，也反映了企业难以找到支付商品的资金。”

　　印度也这样做了

　　2016年，印度宣布了一项废钞政策。为了减少印度对现金的依赖，纳伦德拉?莫迪(Narendra Modi)政府宣布两种高面额纸币(500卢比和1000卢比纸币)为非法。

　　莫迪在2016年11月27日的广播节目中说:“我们梦想有一个无现金社会。100%无现金社会是不可能的，这是对的。但我们可以从一个现金较少的社会开始，这样无现金社会就不会遥不可及了。”

　　它失败了。据报道，废钞政策至少抹去了该国GDP的1%，并损失了至少150万个工作岗位。

　　在《卫报》的一篇报道中，前国大党领导的政府的财政部长帕拉尼亚潘?奇丹巴拉姆(Palaniappan Chidambaram)表示:“就增长而言，印度经济损失了GDP的1.5%。仅这一项每年就损失2.25万亿卢比。超过100人丧生。1.5亿日薪劳动者失去了几个星期的生计。数以千计的中小企业被关闭。成千上万的工作岗位被摧毁了。”

　　报告指出，在数字交易增长的同时，印度央行(Reserve Bank of India)发现，流通纸币的价值在过去一年里也增长了37.7%，造假者也转向重新制造较小的纸币，现在能够复制新的500卢比和2000卢比纸币。

　　农民哀叹

　　最近，联邦政府宣布，上届政府的奈拉重新设计政策使农民破产。

　　农业和粮食安全部长参议员Abubakar Kyari说:“由于买家无法获得现金从他们那里购买农产品，重新设计奈拉造成的现金短缺使大多数农民以赠品价格出售农产品以维持生存。

　　“这一政策恰逢收获季节，最终让农民们在经济上捉襟见肘。”

　　根据董事长Voriancorelli和Cellulant联合创始人Bolaji Akinboro的说法，该国的技术和支付系统非常活跃，但其移动网络骨干仍在苦苦挣扎。

　　他最近告诉The PUNCH杂志，“我将这样看待这件事。故障点是什么?因为有支付应用和数字支付服务;我们都用它来访问这些东西。我想这些可以承受压力。

　　“问题是路线。如果你想要使用你的应用，你需要骑在移动主干上。对我来说，真正的问题甚至不是银行层面，而是通信骨干。就通信骨干而言，尼日利亚在基础设施方面的投资并不正确。”

　　Akinboro进一步强调，银行应用程序可以承受压力，但通信网络需要做得更好。

　　NCC前任执行副主席兼首席执行官Umar Danbatta教授指出，金融服务依赖电信基础设施的好处之一是提供非结构化补充服务数据。

　　虽然其最近一次将国家转变为无现金的尝试可能已经失败，但CBN并没有松懈。CBN在一份题为“支付愿景2025”的文件中表示，“现金的使用自然会随着‘移动第一代’而放缓，到2025年将在经济上活跃起来，因此PSV 2025的重点之一是加强CBN的无现金政策。”