晨星公司发现，婴儿潮一代和X一代面临退休金不足风险的比例更高。

　　这在很大程度上是由于老年人没有不同类型的退休账户。

　　近几十年来，养老金一直在下降，而像401(k)这样的储蓄账户却在增加。

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　　对于婴儿潮一代和x一代来说，退休似乎不太热门，但年轻一代可能还可以。

　　金融服务公司晨星(Morningstar)于2024年7月发布了一份关于美国退休状况的报告，该报告调查了不同世代在退休时拥有足够储蓄的可能性。

　　研究发现，千禧一代和z一代在退休后储蓄不足的风险低于X一代和婴儿潮一代，这在很大程度上是由于过去几十年退休福利结构的重大变化。假设社会保障福利不发生变化，37%的Z世代和44%的千禧一代可能面临退休金不足的问题，低于X世代的47%和婴儿潮一代的52%。

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　　这些发现基于晨星公司的美国退休结果模型，该模型基于2022年消费者财务调查数据的美国家庭代表性样本，模拟了美国人在退休后是否会有足够的收入。

　　随着退休年龄的增长，美国老年人越来越难以在经济上维持生计。这一问题在婴儿潮一代的年轻一代中尤为普遍——1959年至1964年出生的人中有3000多万人今年即将满65岁。终身收入联盟(Alliance for Lifetime Income)旗下退休收入研究所(Retirement Income Institute)最近的一份报告发现，其中52.5%的人的资产在25万美元以下。此外，他们中的许多人没有现在为年轻一代存在的相同类型的退休账户，这意味着他们将不得不耗尽他们的储蓄并依靠社会保障来度过退休生活。

　　一位68岁的老人此前告诉商业内幕网，她负担不起退休的费用，只能靠社会保障和工资生活。她说:“我过去常常把这句话当作笑话说，我将不得不工作到死，因为我不可能负担得起退休的费用。”

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　　晨星退休研究副主任、该报告的作者之一斯宾塞? Look表示，晨星将退休缺口定义为“家庭无法支付退休期间的典型支出和长期支持和服务成本的情况。”

　　Look告诉Business Insider，千禧一代和Z世代受益于一系列产品，包括自动注册储蓄账户和不同类型的退休基金，这些产品以前是老一辈人所没有的。

　　报告称，“婴儿潮一代和x一代的退休储蓄水平可能较低，因为他们受到了从”包括养老金在内的固定收益主导体系向401(k)计划等固定缴款账户主导体系过渡的影响。

　　近年来，美国的养老金(或雇主向前雇员提供的支出)有所减少。更受欢迎的储蓄形式是401(k)计划，雇员和雇主在受雇期间向该基金捐款，以便在退休后增加储蓄。

　　但是，那些在这两种体系中度过大部分职业生涯的人可能无法从中受益。在谈到婴儿潮一代和X一代时，Look说:“有了这种不确定性和这种转变，它肯定会显现出来，因为我们的模型中的结果更多地是由当前的储蓄水平驱动的，因为这些人在工作年限里剩下的时间更少了。”

　　“如果人们真的认为他们的财务状况不足以维持他们退休后想要的生活方式，我知道这不是人们想听到的，但工作时间更长一点或兼职工作，这可以大有帮助，”Look说。

　　Look补充说，虽然他知道推迟退休对所有人来说都是不可能的，但他指出，这可能有助于防止这些短缺。根据该报告，只有28%的美国家庭如果在70岁退休，将面临退休金不足的问题。与此同时，62岁的退休年龄为54%，晨星公司的基准退休年龄为65岁，这一比例为45%，67岁的退休年龄为38%。

　　在谈到推迟退休年龄时，Look说，这“真的会有很大的不同”。

　　"你不仅有更多时间积累资产，而且有望与资本市场一起成长，" Look表示。“你可以推迟申请社会保障，获得更大的福利，而且是经通胀调整后的福利。”

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