在很多方面，LGBTQ+群体的退休计划与其他人的退休计划是一样的:多存，少花，长期投资。

　　但对于LGBTQ+人群来说，他们面临着独特的挑战。从历史上看，较低的收入意味着他们总的储蓄更少。因为他们不太可能有孩子，也可能没有传统的家庭支持结构，LGBTQ+社区的人必须更仔细地计划长期护理。由于结婚的同性伴侣越来越少，拥有完整的遗产规划文件也很重要。

　　以下是LGBTQ+退休计划的一些障碍，以及规划师建议如何克服这些障碍。

　　1. 存钱更难了

　　关注LGBTQ+公民权利的教育组织人权运动基金会(Human Rights Campaign Foundation) 2022年的一项分析显示，LGBTQ+工人平均每挣1美元，他们的收入约为90美分。他们也更有可能做兼职、自由职业者或合同工。

　　如果你没有雇主赞助的退休计划，你可以开一个单独的401(k)，简单个人退休账户或SEP个人退休账户，所有这些都可以让你比传统的个人退休账户节省更多。如果你有机会获得雇主的保险计划，并且有办法做到这一点，那就存足够的钱去获得任何雇主提供的保险——但不要止步于此。

　　“把收入的3%存起来是远远不够的，”纽约布鲁克林的注册理财规划师兰登·谭(Landon Tan)说，他建议为未来存15%到25%的钱，并尽快开始。他说:“在生活中更早地存钱，让你的投资有机会获得复利。”“如果你从20多岁开始，你的储蓄率可能会非常宽松，甚至可能会在人生的一个昂贵阶段暂停。”

　　2. 家庭支持结构可能会有所不同

　　因为很少有LGBTQ+夫妇有孩子，随着年龄的增长，他们潜在的照顾者也越来越少。他们可能会受到家庭成员的不公平对待。

　　根据2021年发表在《临床老年病学》杂志上的一项研究，LGBTQ+老年人也担心在养老院和辅助生活社区受到歧视，这使得LGBTQ+老年人的选择总体上更少。

　　“我们中的许多人都希望在自己的家中、在我们选择的家庭或社区附近安度晚年，”北卡罗来纳州夏洛特市的注册会计师弗兰克?萨默斯(Frank Summers)说。“家庭护理是比较昂贵的选择之一。我们需要为此制定一个计划。”

　　长期护理保险可以帮助支付家庭护理人员的费用。再考虑一份附带长期护理附加条款的混合人寿保险。有了混合保险，如果你需要的话，你可以用死亡赔偿金的一部分来支付长期护理费用，如果你不需要，你的受益人在你死后得到这笔钱。

　　马萨诸塞州温彻斯特(Winchester)的注册会计师凯瑟琳?瓦莱加(Catherine Valega)表示:“这几乎是我卖给客户的全部东西，因为它不再是‘要么使用，要么失去’的问题。”“总有人会以某种方式把钱拿回来的。”

　　长期护理保险也可以帮助支付对lgbtq友好的养老院的费用，这些养老院可能位于更大的城市，因此更昂贵。

　　3.继承法对他们不利

　　LGBTQ+成年人结婚的可能性较小，这意味着有利于配偶的继承法并不总是适用。“根据他们所在的州，他们所有的资产可能都流向了父母，而他们可能与父母的关系并不好，”谭说。

　　制定一个全面的遗产计划可以确保你的资产转移到你想要的受益人。基本计划包括遗嘱、财务委托书、医疗代理和预先指示。“我确实鼓励人们把这些东西准备好，”谭说。

　　4. 很难找到值得信赖的专业人士

　　一般来说，要找到金融或法律专业人士已经够难的了。找到一个理解LGBTQ+客户的人可能会很困难。

　　“我一直在康涅狄格州寻找一位对LGBTQ+友好的律师，但并不是那么容易找到，”瓦莱加说。

　　查阅资源，如全国LGBT商会或财务规划协会的PlannerSearch，在那里你可以选择“非传统家庭”作为专业。然后，做你的尽职调查。

　　“看看他们的网站、社交媒体，然后采访他们，问他们问题，”萨默斯说。“一个热情的人和一个真正了解社区情况和需求的人之间有很大的区别。”

　　本文由个人理财网站NerdWallet提供给美联社。内容仅供教育和信息之用，不构成投资建议。凯特·阿什福德是NerdWallet的一名作家。电子邮件:kashford@nerdwallet.com。Twitter: @kateashford。

　　相关链接:

　　NerdWallet:如何找到一个支持lgbtq的财务顾问

　　https://bit.ly/nerdwallet-lgbtq-financial-advisor

　　财务规划协会:规划师搜索

　　https://www.plannersearch.org/

　　方法:

　　人权运动的分析数据(16)来自2021年LGBTQ社区调查的LGBTQ+成年受访者，这是一项由市场研究公司Community Marketing & Insights在2021年5月和6月进行的、由HRC基金会赞助的、对23,000多名LGBTQ+成年人进行的全国性调查。目前的分析仅限于6815名居住在美国的LGBTQ+受访者，他们是非农场工人，公共或私营部门的全职雇员。

　　人权运动。(2022年1月)《美国LGBTQ+工人的工资差距》。“https://www.hrc.org/resources/the-wage-gap-among-lgbtq-workers-in-the-united-states

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