根据你在生活和事业中的位置，你可能会欠下一些个人债务。许多想成为企业家的人欠着信用卡、学生贷款、抵押贷款和汽车的钱。这些沉重的未偿余额可能会使他们拥有企业的梦想搁浅。

　　虽然在你已经陷入赤字的时候辞掉你的日常工作去创业是不明智的，但债务不应该阻止你继续创业。虽然这并不容易，但在经济困难的情况下成为企业家是可能的。

　　如果你负债累累，想要创业，请采取以下8个步骤，尽量减少启动费用，保持现金流稳定:

　　探索正式融资方案。

　　寻找一个现金充足的合作伙伴。

　　有限公司考虑其他资金来源。

　　为你借来的资金制定一个计划。

　　减少人员其他费用:你可以的。

　　找一份副业。

　　不要急于求成。

　　重新投资你的生意。

　　以下是该过程中每个步骤的更多信息:

　　如果你背负着大量的个人债务，你每月的现金流可能不适合创业。对于像你这样的企业主来说，有一些选择，包括替代贷款人和信用卡融资。然而，每一种都有利弊，你应该在继续之前彻底了解它们所涉及的内容。

　　Housecall Pro首席金融科技官、《放松:一位陷入困境的企业家的实时反思》一书的作者伊森?森图里亚(Ethan Senturia)表示，负担得起的融资选择，比如贷款和低利率信贷额度，几乎总是需要企业主提供个人担保。

　　森图里亚说:“尽管你可以在个人债务负担沉重的情况下获得商业贷款，但大多数小企业贷款机构都会要求你个人担保偿还贷款，以防你的企业无法偿还贷款。”这可能会给你已经沉重的债务负担增加更重的负担，也可能给你的个人生活增加压力。不需要个人担保的融资……非常昂贵，而且会严重影响你的新业务。”

　　你可能还可以为你的业务获得额外的个人信用卡，但Senturia不建议这样做，因为这些卡不会帮助你建立商业信用。相反，它们会损害你的个人信用。

　　企业贷款选择正规融资

　　如果在启动业务时负债听起来是正确的选择，那么看看这些选择:

　　选择银行:这类贷款包括短期贷款、市场贷款、设备融资和其他无法通过传统方式获得的贷款银行部分。

　　短期贷款:这些贷款通常不超过两年。与政府和银行贷款通常需要5到20年的时间相比，这段时间很短。Fora Financial，我们短期贷款的首选，提供长达15个月的贷款。你可以按天或按周偿还，你也可以提前支付以避免提前支付罚款。

　　市场贷款:这些实质上是第三方贷款。这是因为你收到贷款的公司并不管理这笔贷款。相反，公司会和你一起比较对比潜在的贷款人。你可以根据你觉得最合适的条件选择贷款人。请阅读我们对Biz2Credit的评论关于这次安排的最佳人选。

　　设备融资:这是一种贷款，允许你专门借钱购买昂贵的设备。根据定义，这些贷款的价值更高。因此，随着时间的推移，它们可以积累大量的利息，特别是因为它们的期限往往跨越多年。如果这种类型的商业债务听起来最适合你，请阅读我们对Crest Capital的评论关于我们的首选。

　　信用卡融资:通过这种方法，您可以使用您现有的商业信用卡帐户获得贷款。你可以通过你的办公室申请网上账户，如果你被批准了，你的商业银行账户就会收到现金。你会还的分期付款，并附带费用。阅读我们的商业信用卡指南，看看商业信用卡和贷款是否适合你。

　　商业信用额度:作为一种循环信用额度，商业信用额度类似于信用卡。你可以用这种方法在合适的时候购物。然而，与商业信用卡不同，商业信用额度在一段时间后就无法使用了。

　　如果你选择贷款，研究一下以收入为基础的贷款机构还是以现金流为基础的贷款机构更适合你的业务。以收入为基础的贷款机构，也被称为次级贷款机构，更关心你的业务收入和个人信用评分，而不是你的个人债务。森图里亚指出，这些贷款机构往往成本高昂，但在承销方面不那么严格。他说，另一方面，以现金流为基础的放款人会看你的企业用现金流支付商业债务的能力，包括你的个人生活开支和债务。

　　Senturia说:“基于现金流的贷款机构也会将外部个人收入视为一个积极的附加因素，并会在他们的现金流方程中为你加分。”“由于许多企业主也依靠企业来支付他们的个人开支，因此个人债务负担的影响往往会被考虑在内。”

　　你现在可能没有钱来资助你的生意，但你认识的人可能有。《生活与债务:实现财务健康的新方法》一书的作者、金融律师莱斯利·泰恩说，找一个有现金流的人可以帮助你更快地完成更多工作。她建议向亲戚或朋友借钱。

　　泰恩说:“如果你想要无息现金，并且有信心你的生意会成功，那就找一个家庭成员(或朋友)给你贷款。”“我并不总是建议这么做，但在这种情况下，你可以考虑一下，并设定一个还款的时间框架。”

　　你也可以看看你的家人和朋友是否愿意投资你的生意，Electrician Mentor的首席执行官大卫·沃尔特(David Walter)说。如果你走这条路，那就把这个过程正式化。当沃尔特采取这种方法时，他与每个投资者都起草了一份正式的书面协议，以避免冲突和潜在的破坏性争论——甚至更糟——在未来发生。

　　他表示:“我所有的协议(都包括)投资金额和预期回报率的具体内容。”“总的来说，这是一次非常积极的经历。”

　　另一种可能性是寻找商业伙伴。然而，只有当你愿意放弃对业务的一些控制时，你才应该采取这种方法。

　　Termite Survey的老板马特·斯科特(Matt Scott)说，最好聘请一位律师来制定一份合作协议，其中包括“关系的退出计划”，以及财务细节、期望和具体的分工，即谁将控制你经营的哪些方面。

　　即使你确实从朋友或家人那里获得了一笔贷款，或者说服某人与你合伙创业，你也可能从天使投资者那里得到帮助。天使投资人通常为初创企业提供资金，以换取企业的可转换债务或股权。许多天使投资人属于他们分享投资资金的网络。

　　其他资金来源包括:

　　小额贷款

　　小额贷款——通常在5000美元到2万美元之间——也值得探索。

　　Credit Suite的创始人兼首席执行官泰?克兰德尔表示:“特别是少数族裔企业主，如果他们不需要很多钱，就有资格获得(小额贷款)。”“就利率而言，这些贷款通常都是不错的。”

　　美国小企业管理局(SBA)提供SBA小额贷款计划。根据该计划提供的贷款利率为8%至13%，还款期限最长为6年。我们最好的私人小额贷款选择是Accion，它提供最低300美元的贷款，年利率透明，条款灵活。

　　政府拨款

　　虽然竞争可能会很激烈，但你也可以看看政府补助和当地机构的补助。请访问我们的政府赠款指南，了解更多关于妇女拥有的、退伍军人拥有的和少数民族拥有的企业的赠款。

　　森图里亚说，无论你打算如何为你的企业融资，都要制定一个如何使用这笔钱的计划，尤其是在你寻求贷款的时候。这个计划应该是详细的，但要有足够的灵活性，以适应你的财务状况的变化。

　　森图里亚说:“不要借超过你需要的钱，也不要在没有特定用途的情况下借钱。”“在你还不清楚这笔钱将如何为你带来利润的情况下就拿走这笔钱，这不是一个明智的决定，而且它实际上可能对你的业务弊大于利。”带着明确的目标借款，将为你提供最有成效和成功部署新资金的最佳机会。”

　　确切地知道你将如何使用借来的资金，甚至可以帮助你获得贷款，尽管你的债务。717 Home Buyers的老板乔希?埃伯利(Josh Eberly)表示，分享他将如何使用借来的资金的五年计划，是获得创业资金的宝贵策略。

　　创业往往意味着为了你的事业做出个人牺牲，金钱也不例外。NB Talent Services和the cookie Cups的连续创业者妮可·波米杰(Nicole Pomije)在第一次创业时背负着大量信用卡债务。她很快意识到，为了公司的发展，有必要削减个人开支。

　　Pomije在接受《每日经济新闻》采访时表示:“当你开始一项新业务时，你将有很多费用需要考虑，当你负债时，这可能会更加困难。”“通过保持低账单，你可以省去让自己头疼的事情，还可以省下多余的钱来投资新业务。”

　　为了节省开支，Pomije从出了名的昂贵的纽约搬到了明尼阿波利斯，但你也可以用一些不那么极端的方法来节省开支。例如，明智的饮食计划可以减少你对昂贵的餐馆和外卖的依赖，为你的汽车或住房贷款再融资可以降低你的利息和支付。取消或缩减你对订阅电视服务的使用也可以增加可观的储蓄，就像找到一个更便宜的手机套餐一样。

　　你不会从兼职中致富，但做一份或多份兼职可以帮助你更快地减少债务，并为你的业务提供资金，DollarSanity的联合创始人彼得·科赫(Peter Koch)说。

　　考虑为优步或Lyft开车，或者通过优步Eats和Grubhub等服务送餐。你也可以在TaskRabbit上注册，为忙碌的消费者提供50多个类别的服务。一次性缴纳25美元的注册费，但你可以保留所有的收入。

　　其他可能的副业包括儿童保育、家教、宠物看护、自由写作和网页设计。

　　个人品牌代理公司SimplyBe的创始人兼首席执行官杰西卡·茨威格(Jessica Zweig)著有《做人:通过简单地做自己来提高自我价值和净资产的严肃指南》一书，她建议把从副业赚来的钱存入一个难以获取的账户。这样，你就不会被诱惑去轻率地花钱，从而积累你的财富。

　　茨威格说:“我的会计曾经对我说，‘叠好你的切达干酪’，这是我最喜欢的关于开户的建议之一，把钱放在你碰不到的地方。”

　　你的生意不需要马上全速前进。Pomije说，如果你现在负担不起全力以赴，那就慢慢开始。从小而廉价的任务开始，建立你的品牌形象。

　　“创建一个标志，建立你的社交媒体账户，甚至为你的企业购买域名，”Pomije说。“这些都是你可以以低成本完成的事情，将有助于你的新业务启动和运行。”

　　你可以用一些有创意的、低成本的策略来开始营销你的业务。Tayne建议进行风度翩翩、令人难忘、引人注目的社交媒体活动。

　　“图像比语言更有说服力，”她说。“创造一个能给人留下深刻印象的(视觉)广告活动。这可以降低预算并为你赢得更多客户。”

　　虽然用你的利润来偿还个人债务可能很诱人，但Tayne说，你的业务增长需要放在第一位。

　　“不要马上花掉你赚的钱，”她说。“在还清任何债务之前，把你的利润重新投资到你的事业中。这是至关重要的，将保持你的业务发展。它也会在未来拯救你。等到你获得了稳定的利润。这样你就可以把更多的钱用于偿还债务和消费。”

　　查看我们的指南，了解更多管理企业财务的技巧。

　　在管理个人债务的同时创业并非不可能，但适当的计划是关键。为你的生意筹集资金或使用商务信用卡可以帮助你起步，但你需要相应地计划，以确保你的债务负担不会失控。在创业和偿还债务时，这是一场马拉松，而不是短跑，所以一定要制定一个计划，并在执行时保持一致。很快，你就会处于一个更好的位置，让你的业务发展和成功。

　　Tejas Vemparala和Max Freedman对本文也有贡献。来源采访是为本文的前一个版本进行的。