亲爱的市场观察,

　　我是一个76岁的寡妇，有15.3万美元的抵押贷款，其中7.3万美元是投资，2万美元是高收益储蓄账户。我的社会保险和很少的养老金给了我一个月的时间每月收入$3,400。我在存钱。每个月大约400美元，分成我的银行存款(100美元)、高收益账户(200美元)和投资(100美元)。

　　我的投资50%是股票，50%是债券。看起来股票赚了钱，但是老板NDS亏了钱。过去两年，我的投资一直保持在7.3万美元左右，尽管每个月有100美元的收入我已经投资了。

　　在这个年纪，那句古老的格言——股票和债券的投资最好对半分配——还适用吗?看来，如果我在股票上投入更多，我就会赚得更多在过去的几年里。考虑到目前的市场状况，还有更好的分散投资方式吗?

　　有问题吗?你自己的退休储蓄呢?给我们发邮件至HelpMeRetire@marketwatch.com

　　亲爱的读者,

　　实际上，在你这个年纪，有句老话可能是要多投资债券，而不是股票，因为前者往往更保守。也就是说，这并不适合所有人，你的投资应该分配到最适合你的兴趣和目标。

　　许多人都对过去几年投资组合的表现感到不满，所以你当然不是一个人。但在投资时最好不要根据过去的表现行事，尤其是在短期内，所以不要仅仅因为这个原因而改变你的投资组合。

　　然而，对你的资产配置做一次检查是健康的。深入投资你的股票和债券。你到底在投资什么?然后再回到你的财务计划。如果你还没有，马上开始吧。

　　考虑一下你的资产和负债，回顾一下你每年花了多少钱(或需要花多少钱)，以及这些钱与你的收入有什么关系。考虑到这些费用在未来可能如何变化，无论是短期还是长期目的。

　　试着算出你余生需要多少钱。这是一个很难的练习，也不是一个你能精确计算的数字，但试试这个经验法则:将你的预期每月支出乘以12，然后将这个数字乘以25。这是一个非常宽泛的计算。记住，有很多因素会影响这个数字，包括通货膨胀、利率、紧急情况、医疗费用等等。

　　即使你倾向于风险更大的选择，你也可能无法这样做，现实地或合理地实现你的目标。这里有两个术语需要了解:风险承受能力和风险能力。前者是指你能承受多大的风险，比如在经历了糟糕的一年之后，你的退休账户余额减少了，你会在情绪上处理这种情况。后者是指在不偏离你的财务需求和目标的情况下，你的财务可以承受多大的风险。

　　你能把一部分收入存起来真是太棒了。如果你不想打乱你目前的投资组合，那就开一个单独的投资账户，每个月从你的超额收入中拿出一小部分，并选择更高的份额投资股票。

　　只要确保这个账户，或者你考虑的任何其他努力，不会影响你的计划，让你在年老时保持经济上的平衡和舒适。你的退休资产不是你想要赌博的东西。

　　咨询一位合格的、值得信赖的理财规划师，他可以指导你完成具体的投资选择，并为你创建一个更个性化的资产配置。也许对半策略适合你，但你越早决定，对你的未来和财务状况就越好。

　　读者:您对这位读者有什么建议吗?在下面的评论中添加它们。

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